كيف يحتفظ ملايين المتقاعدين في جميع أنحاء المملكة المتحدة بمخبأ سري بقيمة 2.92 تريليون جنيه إسترليني… وكيفية فتح حصتك
هل تحلم بالسفر حول العالم بعد التقاعد، وتكوين ذكريات مع الأحفاد والاستمتاع بالحياة قليلاً؟
إذا كان الأمر كذلك، فقد تتشجع عندما تعلم أن الملايين من المتقاعدين يحتفظون بمخبأ سري ضخم من النقود – يمكن فتحه بسهولة لتمويل تلك الأحلام. وهنا نسأل خبراء المال من يمكن فتح هذه الأموال، و كيف يجب أن ينفقوها.
ويمتلك الأشخاص الذين تجاوزوا الستينيات 55 في المائة من قيمة العقارات في المملكة المتحدة – وهو رقم قياسي يبلغ 2.92 تريليون جنيه إسترليني.
لقد قام الكثير بتسديد أقساطهم الرهون العقارية بينما ارتفعت أسعار العقارات.
ومع ذلك، على الرغم من أنهم قد يكونون أثرياء على الورق، إلا أن الكثير من كبار السن يكافحون من أجل تغطية نفقاتهم، كما تقول سارة كولز، رئيسة قسم التمويل الشخصي في شركة AJ Bell.
وهنا، نلقي نظرة على كيف يمكن لأصحاب المنازل تحقيق أقصى استفادة من هذه الثروة.
الافراج عن النقدية
إحدى طرق الوصول إلى الأموال المحبوسة في منزلك هي تحرير حقوق الملكية، المعروف أيضًا باسم الرهن العقاري مدى الحياة.
تسمح هذه القروض لأصحاب المنازل الأكبر سنا بالاقتراض مقابل منازلهم وسداد القرض، بما في ذلك الفوائد، عند بيع العقار.
ومع ذلك، يمكنك أيضًا اختيار سداد دفعات شهرية لسداد الديون.
ستكون هناك تكاليف إعداد يجب أخذها في الاعتبار وسيكون سعر الفائدة أعلى من الرهن العقاري العادي.
في الأول من أبريل، بلغ متوسط معدل إصدار الأسهم 7.55 في المائة، وفقا لموقع MoneyFacts. وبالمقارنة، كان متوسط سعر الفائدة الثابت لمدة خمس سنوات 5.75 في المائة.
يقول ويل هيل من شركة الوساطة Key Equity Release: “لا يجب أن تكون الرهون العقارية مدى الحياة رهنًا مدى الحياة.
“إن رسوم السداد المبكر الثابتة، أو حتى عدم وجود رسوم سداد مبكر على الإطلاق على بعض المنتجات، تعني أنه يمكن سداد القروض إذا تغيرت الظروف.”
تحذر سارة من أنه على الرغم من أنك قد ترغب في الإفراج عن القيمة لأنك حريص على البقاء في منزل العائلة، فقد لا يكون لديك ما يكفي من الأسهم في العقار لتحمل تكاليفه إذا كنت ترغب في المضي قدمًا في المستقبل.
وتضيف: “عليك أيضًا أن تفكر مليًا في الكمية التي سيتم إصدارها”.
خذ القليل جدًا وسيتعين عليك دفع تكاليف قرض آخر. ولكن إذا قمت بتحرير مبلغ أكثر من اللازم فإنك تخاطر بالمال الموجود في الحساب الذي يكسب أقل مما تدفعه لاقتراضه.
يعد إصدار الأسهم قرارًا كبيرًا والمشورة المهنية أمر حيوي.
تتوفر خيارات الاقتراض الأخرى. يقول ديفيد هولينجورث من L&C Mortgages أن الرهن العقاري القياسي يمكن أن يكون أحد الحلول.
ومع ذلك، يجب على المقترضين الأكبر سنا أن يأخذوا في الاعتبار أن المقرضين سيحتاجون إلى دليل على أن لديهم دخلا كافيا لتغطية الأقساط.
قد تكون هناك أيضًا حدود عمرية عند الحصول على قرض منزل جديد.
خيار آخر هو الرهن العقاري التقاعدي بفائدة فقط.
يقدم هذا رهنًا عقاريًا بفائدة فقط بدون مدة محددة.
وهذا يعني دفعات شهرية أقل مقارنة برهن السداد ويتم سداد القرض نفسه عند بيع العقار أو عند الوفاة أو الانتقال إلى رعاية طويلة الأجل.
إذا كنت لا ترغب في الاقتراض، فكر في تقليص الحجم. ومن خلال بيع وشراء منزل أرخص، يمكنك تحصيل الفارق وتقليل تكاليف التشغيل.
ومع ذلك، من المهم تحليل الأرقام. بمجرد قيامك بدفع الفواتير القانونية والفواتير المتحركة بما في ذلك رسوم الدمغة، قد يتبقى لديك نقود أقل من المتوقع.
لقد فتحت أموالك…ماذا الآن؟
بمجرد أن تقوم بتحرير الأموال من الممتلكات الخاصة بك، عليك أن تفكر في المنزل الأكثر ذكاءً لذلك – إليك الخيارات المتاحة أمامك…
1. أبقها قريبة
إذا كنت من المحتمل أن تحتاج إلى المال في التالي خمس سنوات، النقد هو الخيار الأكثر منطقية.
فكر في حساب ISA النقدي حيث يمكنك توفير 20000 جنيه إسترليني سنويًا وكسب فائدة معفاة من الضرائب.
يمكنك تأمين قطع منه للإصلاح فترات، لضمان سعر فائدة مضمون.
تحذر سارة من أن أول 120 ألف جنيه إسترليني التي تمتلكها لدى مؤسسة ما هي فقط التي يضمنها نظام تعويض الخدمات المالية، لذلك إذا قمت بتحرير أكثر من هذا، فتأكد من تقسيم الأموال بين مجموعات مصرفية مختلفة.
2. استثمره
إذا لم تكن بحاجة إلى بعض المال لمدة خمس سنوات على الأقل، ففكر في الاستثمار.
يعد حساب ISA للأسهم والأسهم فكرة معقولة، لأنك لا داعي للقلق بشأن الضرائب.
يجب أن تكون مرتاحًا لقيمة هذه الاستثمارات التي ترتفع وتنخفض على المدى القصير، ولكن على المدى الطويل لديها إمكانات نمو أكبر بكثير من المدخرات النقدية.
كيف يمكنني فتح أسهم وأسهم عيسى؟
يحصل كل شخص على مخصص قدره 20000 جنيه إسترليني يمكنه دفعه في حساب ISA واحد أو مشاركته بين عدة حسابات ISA في كل سنة ضريبية.
إحدى أسهل الطرق لبدء الاستثمار هي فتح أسهم وأسهم عيسى من البنك الذي لديك حسابك الجاري به.
تقدم جميع بنوك High Street بما في ذلك Santander وHalifax وBarclays وLloyds هذه المعايير، ولكنها قد تطلب منك أن يكون لديك حساب جاري بالفعل قبل أن تتمكن من التقديم.
احذر من الرسوم الباهظة للحفاظ على الحساب، حيث يمكن أن تؤثر هذه الرسوم على عوائدك.
هناك خيار آخر وهو الاستثمار في صندوق متعدد الأصول، والذي يوزع أموالك عبر قطاعات مختلفة مثل العقارات والأسهم والسندات.
يمكن أن يساعد تقسيم أموالك بين هذه الأنواع المختلفة من فئات الأصول في توزيع المخاطر، مما يقلل من فرصة خسارة أموالك أثناء استثمارك.
وبدلاً من ذلك، يمكنك أيضًا وضع أموالك في صندوق مؤشر، والذي يعكس أداء سوق الأوراق المالية المختار مثل FTSE 100 أو S&P 500.
يمكن لشركات الخدمات المالية مثل Hargreaves Lansdown أو Fidelity أو Interactive Investor مساعدتك على الاستثمار في كلا النوعين من الصناديق ضمن أسهمك وأسهمك.
3. مدخرات التقاعد
إن زيادة معاشك التقاعدي بينما تستطيع ذلك هي وسيلة فعالة من حيث الضرائب لتعزيز وعاء التقاعد الخاص بك.
إذا كان عمرك أقل من 75 عامًا وغير متقاعد، فيمكنك دفع معاش تقاعدي والحصول على إعفاء ضريبي – مما يعني أن الحكومة تزيد من مساهماتك.
وذلك لأنه عندما حصلت على المال لأول مرة، كان سيتم فرض ضريبة عليه، وبالتالي فإن الحكومة تعيده إليك فعليًا.
إذا قمت بإيداع 80 جنيهًا إسترلينيًا، فإن الحكومة تضيف 20 جنيهًا إسترلينيًا لدافعي الضرائب بالسعر الأساسي. أولئك الذين يدفعون المزيد من الضرائب يمكنهم الحصول على إعفاء إضافي.
إذا لم تكن قد بدأت في أخذ من معاشك التقاعدي، فيمكنك المساهمة بما يصل إلى 60.000 جنيه إسترليني سنويًا أو 100 بالمائة من أرباحك، أيهما أقل.
هناك حد أدنى يبلغ 3600 جنيه إسترليني، مما يعني أن أصحاب الدخل المنخفض أو الذين لا دخل لهم لا يزال بإمكانهم المساهمة بمبلغ يصل إلى هذا المبلغ.
إذا كنت تحصل بالفعل على دخل خاضع للضريبة من معاشك التقاعدي، فإن الحد السنوي الخاص بك سينخفض إلى 10000 جنيه إسترليني.
ينطبق هذا فقط إذا كنت قد بدأت في الحصول على دخل منتظم خاضع للضريبة، ولا يتم احتساب المبلغ الإجمالي المعفى من الضرائب وحده.
4. تعزيز الدخل
يمكنك تحويل الأموال النقدية التي تخرجها من منزلك إلى دخل شهري مدى الحياة، عن طريق شراء معاش سنوي.
إذا قمت بشراء واحدة بمال خارج المعاش التقاعدي – على سبيل المثال، نقدًا من منزلك – فسوف تشتري “معاشًا سنويًا تم شراؤه”.
على عكس معاش التقاعد الذي تشتريه باستخدام وعاء التقاعد الخاص بك، سيكون الدخل معفيًا من الضرائب لأنك لم تحصل على أي إعفاء ضريبي على الأموال التي استخدمتها لشرائه.
5. اعطها للعائلة
إذا لم تكن بحاجة إلى المال، فيمكنك إعطاء جزء منه لعائلتك الآن بدلاً من الانتظار حتى يرثوه.
طالما أنك تعيش لمدة سبع سنوات، فلن تكون هناك ضريبة على الميراث تدفعها.
ومع ذلك، فإن معالجة الأرقام أمر بالغ الأهمية هنا – ربما بمساعدة مستشار مالي.
وقال إيان ديال، رئيس قسم التخطيط العقاري في شركة إيفلين بارتنرز: “إذا اقترضت مقابل العقار لإهداء المال، ففكر فيما إذا كانت تكلفة الاقتراض ستمحو أي توفير ضريبي محتمل”.
ليس هناك أيضًا أي فائدة من توفير الأموال للتبرع بها إذا نفدت الأموال النقدية لتلبية احتياجاتك الخاصة.
على سبيل المثال، قد تكون تكاليف الرعاية أكثر بكثير مما كنت تتوقعه.
كيف تعمل ضريبة الميراث؟
يدفع أقل من واحد من كل عشرين عقارًا ضريبة الميراث بعد وفاة شخص ما، لكن الأمر لا يزال يستحق المعرفة حتى تتمكن من حماية نفسك وعائلتك إذا كان من المحتمل أن يتم القبض عليك.
يتم فرض ضريبة الميراث حاليًا بنسبة 40٪ على الممتلكات والممتلكات والأموال للشخص المتوفى إذا كانت قيمتها معًا تزيد عن 325000 جنيه إسترليني.
في الوقت الحالي، لا تدفع سوى أقلية من العقارات رسوم الوفاة لأن معظمها يقع تحت هذا الحد.
ومع ذلك، اعتبارًا من أبريل من العام المقبل، ستشكل المعاشات التقاعدية جزءًا من عقار يزيد عن 325 ألف جنيه إسترليني أيضًا، مما يزيد من احتمالية ترك العائلات المكلومة مع فاتورة ضريبية.
لا يتم فرض ضريبة الميراث على أي هدايا طالما أنك تعيش لمدة سبع سنوات بعد تقديمها.
يمكنك أيضًا تقديم هدايا بقيمة تصل إلى 3000 جنيه إسترليني كل سنة ضريبية دون إضافتها إلى قيمة ممتلكاتك.
