أسئلة مالية يجب أن تطرحها على نفسك في العشرينيات والثلاثينيات والأربعينيات والخمسينيات من عمرك وفقًا لكبار الخبراء الماليين
“في أي عمر سأشعر أخيرًا أنني اكتشفت الأمر؟” إنه سؤال يطرحه عدد لا يحصى من البريطانيين على أنفسهم، خاصة عندما يتعلق الأمر بأموالهم.
إن محاولة التحكم في أموالك في أي عمر أمر صعب.
عادةً ما تقضي العشرينيات من عمرك في محاولة تمديد الراتب المبدئي إلى أقصى حد ممكن.
وبحلول الوقت الذي يبلغ فيه 30 عامًا أي زيادة في الراتب، عادةً ما يتم إهدارها على حفلات الزفاف والأطفال وبعض الرحلات اللطيفة، كل ذلك أثناء محاولتك الحصول على قدم على سلم العقارات.
الأربعينيات والخمسينيات من عمرك، هي الفترة التي تميل فيها إلى أن تكون الأكثر أمانًا ماليًا، ولكن قد تكون هذه هي المرة الأولى التي تبدأ فيها التفكير بجدية في خطط التقاعد الخاصة بك.
إن إجراء محادثة صادقة مع نفسك عندما تقترب من هذه المعالم المهمة يمكن أن يساعدك على التخطيط بشكل أفضل للعقد المقبل.
فقدت بريقها
ينهار تاجر مجوهرات آخر في “منطقة الألماس” في بريطانيا بعد 20 عامًا
التراجع
تم تأجيل متجر Lidl الجديد في المدينة الساحلية الإنجليزية بسبب مخاوف LIZARD
تحدثت صحيفة The Sun مع أربعة خبراء ماليين ليقدموا لك الأسئلة والأجوبة التي تحتاج إلى طرحها على نفسك لتشعر بالأمان للمستقبل في كل الأعمار.
خذ القراءة أدناه….
توينالعلاقات
اسأل نفسك: كيف يمكنني أن أبدأ بشكل مالي سليم، وأستغل الوقت لصالحي؟
شباب، متوحشون وحرّون… هذا هو عدد الأشخاص الذين يقضون أوائل العشرينات من عمرهم، ولكن بين الحفلات والسهرات المتأخرة، فكروا في مستقبلكم.
وقالت كلير ستينتون، كبيرة محللي التمويل الشخصي في هارجريفز لانسداون: “الأمر كله يتعلق بتحقيق التوازن بين الاستمتاع باليوم والتخطيط للغد – وهو درس مهم يجب تعلمه في وقت مبكر”.
يعد التوفيق بين الإيجار والضروريات والحياة الاجتماعية مهمة صعبة، خاصة وسط ارتفاع التكاليف.
لهذا السبب، من المفيد وضع ميزانية والالتزام بها، فهي عملية سريعة وسهلة.
لماذا لا تجرب قاعدة “50-30-20″، وهي طريقة لتقسيم دخلك كل شهر.
وهذا يعني في الأساس إنفاق…
- 50% من دخلك على الضروريات – مصاريفك الثابتة مثل الفواتير والإيجار والطعام والنقل
- 30% على الاحتياجات – إنفاقك اليومي والأشياء التي تستمتع بها
- – 20% على الادخار أو سداد الديون
في بعض الحالات، تمكن المدخرون من توفير ما يصل إلى 100 ألف جنيه إسترليني باستخدام هذه الطريقة.
بعد ذلك، سواء كنت تدخر لقضاء عطلة أو لمنزلك الأول، فإن استخدام صناديق ادخار مختلفة لأهداف مختلفة يمكن أن يساعدك على البقاء على المسار الصحيح.
يتمتع Monzo بميزة مفيدة تتيح لك إنشاء “أوعية الإنفاق” لفصل أموالك ويمكنك تصنيفها بالطريقة التي تريدها.
يمكنك الاشتراك مجانًا في البنك الرقمي، كما يقدم أيضًا تحديات الإنفاق لمساعدة المدخرين في تحقيق أهدافهم.
البنوك الأخرى التي تتمتع بميزات مماثلة هي Starling وTSB وRevolut.
قالت كلير: “إن أتمتة مدخراتك يمكن أن يبقيك منضبطًا أيضًا – قم بإعداد خصم مباشر ليوم الدفع لنقل الأموال من حسابك الحالي ومنعك من إيداع الأموال فيه”.
“بالنسبة للأهداف ذات الجداول الزمنية لمدة خمس سنوات أو أقل، عادةً ما يكون النقد هو الأفضل، ولكن لا تنس التحقق من معدل الفائدة الذي تكسبه للتأكد من أن أموالك تعمل بأقصى قدر ممكن – وهذا يعني عادةً النظر إلى ما هو أبعد من البنوك الرئيسية.”
وضع خطة مالية للمستقبل
لا تحتاج إلى الحصول على قلم وورقة لإنشاء خطة مالية، فهناك تطبيقات مجانية يمكن أن تساعدك على تنظيم شؤونك.
على سبيل المثال، Snoop هو تطبيق مجاني للميزانية يأتي مع تقرير إنفاق أسبوعي، ومكان لعرض جميع حساباتك في مكان واحد، والقدرة على تصنيف إنفاقك من بين العديد من الميزات الأخرى.
بمجرد أن يكون لديك رؤية واضحة لإنفاقك، سيكون من الأسهل تحديد ما يمكنك تحمله فعليًا لإخفائه كل شهر.
كما سيوفر لك اقتراحات مخصصة لتوفير المال، بدءًا من العثور على قسائم للأماكن الشهيرة التي تتسوق فيها إلى المناطق التي يمكنك تقليل إنفاقك عليها.
وفي الوقت نفسه، HypeJar هو نوع آخر من المنتجات التي تم تصميمها لمساعدتك على الالتزام بالميزانية.
إنها تقدم بطاقة خصم، ويجب تقسيم الأموال المحملة بها إلى فئات أو “جرار”. تقوم هذه الجرار بتخصيص النقود لمشتريات محددة – مثل شراء البقالة أو ملء السيارة بالبنزين.
على الرغم من أن البطاقة مجانية الاستخدام، إلا أنك تحتاج إلى دفع رسوم لمرة واحدة قدرها 4.99 جنيهًا إسترلينيًا لشحنها إلى عنوانك.
يقدم عدد من البنوك أيضًا خيارات التحويل التلقائي. يمكنك تعيينه لليوم الذي تحصل فيه على أموالك ونقل الأموال إلى حساب التوفير الخاص بك.
الثلاثينات
اسأل نفسك: هل أقوم بالادخار في معاش تقاعدي في مكان العمل؟
إذا أمضيت العشرينيات من عمرك وتكافح من أجل التخلص من السحب على المكشوف، فيجب أن تكون الثلاثينات من عمرك وقتًا للتخلص من العادات السيئة.
قالت أليس هينز، خبيرة التمويل الشخصي في Best Invest، إن إحدى الطرق للقيام بذلك هي التأكد من أنك تدفع ما يكفي من مساهمات المعاشات التقاعدية في مكان العمل.
وأوضحت: “إن الاستفادة الكاملة من معاش التقاعد الخاص بك في مكان العمل أمر ضروري في الثلاثينيات من عمرك”.
الحد الأدنى الإلزامي للمساهمة في معاش مكان العمل هو 8% – أي 5% من الموظف وما لا يقل عن 3% من صاحب العمل.
يعرض بعض أصحاب العمل مساهمات إضافية مماثلة، لذلك يجب على العمال أن يهدفوا إلى تجاوز الحد الأدنى القانوني لزيادة ما يدفعه أصحاب العمل.
في حين أن دافعي الضرائب الأساسيين يحصلون على إعفاء ضريبي بنسبة 20% على المساهمة، فإن أولئك الذين يحصلون على معدل ضريبة أعلى بنسبة 40% يحصلون على 20% إضافية ويحصل دافعو الضرائب الإضافيون على 25% إضافية.
مقابل كل مساهمة إجمالية قدرها 1000 جنيه إسترليني يتم دفعها في المعاش التقاعدي من قبل دافعي الضرائب بنسبة 40٪، تبلغ التكلفة الصافية 600 جنيه إسترليني فقط وتترك مجموعتك أفضل بـ 400 جنيه إسترليني مما قد يكون عليه الأمر بخلاف ذلك.
بمجرد استثمار الأموال، يمكن أن تنمو، في مأمن من ضريبة الدخل والأرباح الرأسمالية، مما يجعل المعاشات التقاعدية واحدة من أكثر الطرق كفاءة من حيث الضرائب لتوفير المال للتقاعد.
وقالت أليس إن زيادة المعاش التقاعدي يمكن أن تكون مفيدة أيضًا لأولئك الذين قد يخسرون إعانة الطفل لأن رواتبهم مرتفعة للغاية.
وقالت: “في ظل نظام إعانة الطفل الحالي، يبدأ الآباء الذين يطالبون بإعانة الطفل في دفع بعض الاستحقاق بمجرد أن يحصل أحد الشركاء في الأسرة على دخل إجمالي خاضع للضريبة يزيد عن 60 ألف جنيه إسترليني سنويًا”.
ويُعرف هذا برسوم إعانة الأطفال ذوي الدخل المرتفع.
وأضافت: “يتم بعد ذلك سحب المنفعة بالكامل عندما يكسب أحد الشركاء أكثر من 80 ألف جنيه إسترليني سنويًا”.
“من خلال الحفاظ على دخلهم الخاضع للضريبة أقل من هذه العتبات، يمكن للوالدين ضمان احتفاظهم ببعض أو كل استحقاقات إعانة الطفل الخاصة بهم.”
الأربعينات
اسأل نفسك: متى أخطط للتقاعد؟
يقولون أن الحياة تبدأ في سن الأربعين، حيث يشعر الكثيرون بالثقة في حياتهم المهنية وكيف هم كأشخاص.
لكن راشيل سبرينجهول الخبيرة المالية في موقع Moneyfactscompare.co.uk، قالت إن هذا عقد مهم أيضًا للتفكير في خطة التقاعد الخاصة بك.
ويبلغ سن التقاعد الحكومي في المملكة المتحدة حاليًا 66 عامًا لكل من الرجال والنساء.
ومن المقرر أن يرتفع هذا العدد إلى 67 بحلول أبريل 2028، ومن المقرر أن يرتفع إلى 68 في المستقبل.
إذا كنت تعمل، فيمكنك عمومًا الحصول على معاش تقاعدي في مكان العمل بدءًا من سن 55 عامًا. ومع ذلك، فإن هذا الحد الأدنى للسن يرتفع إلى 57 عامًا اعتبارًا من 6 أبريل 2028.
قالت راشيل: “إن الأربعينيات هي واحدة من أهم نقاط التفتيش في الحياة، فهي الفترة التي يجب أن تكون لديك فيها فكرة عامة عن مدى نمو وعاء التقاعد الخاص بك”.
بحلول سن الأربعين، يجب أن تحاول توفير ضعف راتبك السنوي، وفقًا لبيانات شركة فيديليتي.
وذلك حتى يكون لديك ما يكفي للحفاظ على مستوى معيشتك عند التقاعد.
لذلك، على سبيل المثال، سيحتاج الشخص الذي يكسب 50.000 جنيهًا إسترلينيًا إلى توفير 100.000 جنيه إسترليني – وهو ما قد يعني أموالًا داخل المعاشات التقاعدية وخارجها.
هناك طرق لتعزيز معاشك التقاعدي في مكان العمل بحيث يكون لديك وسادة أكبر يمكنك الاعتماد عليها عندما تتوقف عن العمل.
على سبيل المثال، يمكن أن يساعد استخدام ميزة تسمى “التضحية بالراتب” في زيادة مجموع الرهان الخاص بك بآلاف الجنيهات.
كيف تتم التضحية بالراتب؟
تعتبر التضحية بالراتب طريقة ذكية لتعزيز معاشك التقاعدي من خلال “التنازل” رسميًا عن جزء صغير من أرباحك.
من خلال خفض راتبك الإجمالي، فإنك تدفع مبلغًا أقل من ضريبة الدخل والتأمين الوطني.
وفي المقابل، يقوم صاحب العمل بدفع المبلغ الذي تم التضحية به مباشرة إلى معاشك التقاعدي.
لماذا تفعل ذلك؟
- التوفير الضريبي: يمكنك الاحتفاظ بالمزيد مما تكسبه (يذهب هذا المبلغ إلى صندوق التقاعد الخاص بك بدلاً من حسابك المصرفي اليوم).
- تعزيز صاحب العمل: يدفع رئيسك في العمل تأمينًا وطنيًا أقل أيضًا. سيضيف العديد من أصحاب العمل الجيدين هذه المدخرات إلى معاشك التقاعدي كمكافأة إضافية.
تقول شركة رويال لندن إن العامل الذي يبلغ دخله 35 ألف جنيه إسترليني يمكنه الحصول على 679 جنيهًا إسترلينيًا إضافيًا سنويًا في صندوق معاشاته التقاعدية دون تخفيض أجره المنزلي، بافتراض أن رقائق رئيسه في نصف مدخراته في التأمين الوطني.
مخطط التضحية بالراتب هو عندما يوافق العامل على وضع جزء من أرباحه في منفعة معفاة من الضرائب.
في كثير من الأحيان، تشمل هذه المزايا مزايا مثل قسائم رعاية الأطفال، أو عضوية صالة الألعاب الرياضية، أو برنامج دورة للعمل.
ولكن يمكنك أيضًا استخدام برامج التضحية بالراتب لتعزيز معاشك التقاعدي.
سيتم وضع الأموال التي توافق على خصمها من راتبك في معاشك التقاعدي، وسيساهم صاحب العمل في المعاش أيضًا.
الميزة الكبيرة لذلك هي أنك تدفع ضرائب أقل مثل التأمين الوطني لأن الأموال تذهب مباشرة إلى معاشك التقاعدي.
وهذا يعني أن أجرك الذي ستحصل عليه من الناحية الفنية سيكون أعلى لأنك تسترده من خلال الضرائب.
كيف يمكن للتضحية بالراتب أن تزيد من معاش التقاعد الخاص بك بمقدار 50 ألف جنيه إسترليني
بقلم إميلي مي، مراسلة المستهلك
التحليل من Vanguard Europe المقدم إلى The Sun يقدر أنه يمكنك تعزيز قدراتك صندوق التقاعد بما يصل إلى 50000 جنيه إسترليني من خلال التضحية بالراتب.
إذا كنت تكسب في المتوسط 37500 جنيهًا إسترلينيًا سنويًا وتضحي بنسبة 5٪ من راتبك لمعاشك التقاعدي، فإن هذا يعادل 1875 جنيهًا إسترلينيًا سنويًا.
ثم إذا كان صاحب العمل يساهم بنسبة 3٪ من راتبك في معاشك التقاعدي، فإن هذا يعادل 1125 جنيهًا إسترلينيًا سنويًا.
إذا اخترت استخدام التضحية بالراتب، فيمكن تخفيض إجمالي أجرك إلى 35417 جنيهًا إسترلينيًا سنويًا.
ولكنك سترى أن معاش التقاعد الخاص بك ينمو بمقدار 3521 جنيهًا إسترلينيًا – وهو ما يزيد عن 500 جنيه إسترليني سنويًا.
وذلك لأنك ستخفض اشتراكات التأمين الوطني الخاصة بك من 1,994 جنيهًا إسترلينيًا سنويًا إلى 1,828 جنيهًا إسترلينيًا، مما يعيد مبلغ 166 جنيهًا إسترلينيًا إضافيًا إلى حزمة راتبك.
بالإضافة إلى ذلك، ستنخفض مدفوعات ضريبة الدخل الخاصة بك من 4,986 جنيهًا إسترلينيًا إلى 4,569 جنيهًا إسترلينيًا – أي بانخفاض قدره 419 جنيهًا إسترلينيًا.
إذا بدأت التضحية بالراتب في وقت مبكر من حياتك المهنية، فسوف تتراكم وتستفيد من التفاقم على مر السنين.
تقدر Vanguard في هذه الحالة أنك قد تنظر إلى أكثر من 50000 جنيه إسترليني إضافية في وعاء التقاعد الخاص بك.
إن الأربعينيات من عمرك هي الوقت المناسب لإلقاء نظرة أخرى على إرادتك أيضًا.
تأكد من أن جميع التغييرات التي تطرأ على تفاصيلك وظروفك الشخصية قد انعكست في وصيتك – على سبيل المثال إذا كنت متزوجًا أو لديك طفل.
وإلا فإن هذا قد يسبب مشاكل في المستقبل، أو قد ترى أموالك تذهب إلى المكان الخطأ.
إن الأربعينيات من عمرك هي أيضًا فترة قد يكون لديك فيها قدر أكبر من النقود المجانية – فلماذا لا تفكر في محاولة سداد الرهن العقاري الخاص بك؟
تقول راشيل: “إن طلب المشورة لمعرفة ما إذا كان بإمكانك دفع مبالغ زائدة على الرهن العقاري الخاص بك سيكون فكرة رائعة، حيث أن سداده مبكرًا يمكن أن يقلل من مصاريفك الشهرية”.
الخمسينيات
اسأل نفسك: هل أقوم بموازنة مساعدة الأطفال أو الآباء المسنين مع تأمين مستقبلي المالي؟
مع دخولنا العقد الخامس من عمرنا، ربما يضطر الكثيرون إلى التوفيق بين رعاية الآباء المسنين وأطفالهم المعالين. يُعرف هذا غالبًا باسم “جيل الساندويتش”.
ولكن مع تصاعد الضغوط، قال إيان فيتشر، المخطط المالي في شركة Quilter، إنه من المهم عدم ترك التخطيط لمستقبلك يفلت من أيدينا.
ويوضح قائلاً: “إن الضغط لدعم الأطفال أو الآباء المسنين غالباً ما يصل إلى ذروته تماماً كما يجب على الناس تسريع مدخراتهم التقاعدية”.
ويوصي بطلب المشورة المالية لمساعدتك في رؤية “الجنيه والبنس” الذي يمكنك تقديمه كهدية للأطفال.
أو يمكن أن يساعدك أحد المستشارين في فهم ما إذا كنت بحاجة إلى تقليص العمل لرعاية أحبائك دون عرقلة مستقبلك المالي.“
ليس عليك أن تدفع فلساً واحداً للدردشة مع أحد المستشارين، يمكنك طلب المساعدة مجاناً.
على سبيل المثال، تقدم خدمة المال والمعاشات التقاعدية، المدعومة من الحكومة، إرشادات نزيهة ومجانية بشأن الأموال والمعاشات التقاعدية على الرقم 08001387777 أو على moneyandpensionsservice.org.uk.
